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“無感金融”下半場:5G+AI+PRA

本文作者:周蕾 2019-12-04 15:13
導語:5G能在金融應用上怎樣發光發熱?

“無感金融”下半場:5G+AI+PRA

2019,5G當紅。這項前沿技術不僅直接打開了物聯網時代的入口,也將用戶在使用金融服務中的摩擦和不順暢化于無痕,無感金融時代已然不遠。

何為無感金融?銀行業者看到的是對客戶需求更高層次更加全面的滿足。從金融科技,到智慧金融,到無感金融,可以看見金融與技術的結合越來越強調以人為本,更強調用戶的體驗感。

而技術大咖們在無感金融身上看到的,是金融場景應用的高級形式,是對生活場景的深度嵌入。而5G無疑能夠在金融服務的全面升級進程中,提供非常急速的、穩定的、安全的連接能力。

在本月舉行的第三屆中國數字銀行論壇上,一場以“無感金融時代的到來”為主題的圓桌討論就此展開,中小銀行互聯網金融(深圳)聯盟秘書長、金融壹賬通監事會主席黃潤中提出了兩大關鍵疑問:無感金融和5G能碰撞出怎樣的火花?無感金融之后的下一個金融時代又會是什么?

中國銀行業協會首席信息官高峰認為,AI加上RPA,是金融科技在銀行應用的未來。中國信息通信研究院金融科技研究中心主任何陽則指出,未來的金融會是一個生態競爭的時代。營口沿海銀行黨委書記、董事長王學江強調萬變不離其宗,復雜的金融生態環境中仍以客戶需求為首。華為金融行業解決方案專家鄭俊表示,5G會構建以數據傳輸、以數據搜集為主的生態,未來會極大地促進金融行業和各行各業的融合。

以下為圓桌論壇全文,雷鋒網(公眾號:雷鋒網)AI金融評論做了不改變原意的整理。

5G能為無感金融貢獻怎樣的力量?

黃潤中:我想請各位分享一下,你們認為無感金融時代到來了嗎?有什么特點?

高峰:這個答案是肯定的,無感金融時代已經來了,大家在生活當中已經感覺到了。無感停車,無感加油;還有一些超市也已經做到了無感支付,我們手機刷一下進去之后,攝像頭就采集人臉,再加上一些動作,包括紅外線的影響,最后出門的時候就結賬了。

原來我們討論金融科技的時候,更多的是圍繞ABCD(AI,區塊鏈,云計算,大數據)來討論,現在不得不考慮另外一個,就是萬物互聯,就是5G時代的到來,AI必須考慮物聯網了。所以無感時代,在理論上來講,應該是金融科技發展到現在這個階段的應用場景的高級形式,也是支付場景的高級形式。

我也認真地捋了一下,整個支付可以分為三部曲:原來是有借記卡,后來信用卡——銀行卡時代;后來到了二維碼,微信和支付寶時代;現在到了無感支付的時代,也就是刷卡、刷機、刷臉,走了三步曲的過程。

這里面的核心是要找到金融和科技的融合點,怎么做到無感支付時代的到來。無感支付應該是這樣定義的,就是任何可以感知的物質,只要具備某些獨一無二的特征,都可以作為支付的介質也就是說最最關鍵的是做無感支付的時候,一定要找到那個支付憑證,然后綁定你的銀行卡,這是最關鍵的。所以5G時代的到來,就能把這個變成可能。

這其中包括汽車的牌照、人臉的識別,這些東西都是唯一的,這些都是今天無感時代到來的先決條件。所以說無感時代的特點,我感覺是把支付和驗證合二為一,這是最重要的。

還有大家注意,可能有兩個風險:第一,就是在不知情的情況下,可能金額被扣掉了,比如套牌;第二個風險就是在知情的情況下,也可能被錯誤地執行。很多APP是按月支付,結果默認續約,所以相當于它也做了一個無感支付,這種風險的存在。所以我覺得各有利弊,這些東西取決于有所為、有所不為。

黃潤中:好,謝謝高峰先生的分享。剛才他提到的5G,我們想請通信研究院的何陽主任,談一談在5G這種場景下,如何催生新的技術和新金融的應用場景。

何陽:剛才我覺得高峰他應該是從比較高的維度,把無感金融進行了闡釋。從我的角度去感受一下無感金融或者闡述的話,我覺得是三個方面:

第一,現在不管是支付或者開戶,很多環節利用了技術之后,對金融感知的程度在降低。從用戶層面,無感支付還是感受比較深刻的。

第二,從金融機構和從業人員層面來看,從大金融的角度來看,不僅僅是銀行、證券,還有財富管理,包括大家都在提的智能投顧和智能投研,有了智能化的分析手段。特別是我們這段時間也跟證券行業有很多交流,很多分析人員在做財富管理、資產管理分析的時候,也有一些無感金融存在,不再像以前需要自己手動地搜集很多信息。

第三,從金融業務本身創新的角度來看,我們在探討5G對金融行業帶來重大改變的時候,有一個新的提法叫嵌入式金融。我們信通院承擔一個重要的職責,就是推進5G的產業應用,我們有一個口號“4G改變生活,5G改變社會”。

從生活到社會,大家看這個詞比較簡單,但這兩個詞包含了巨大的差別。我們講社會,包括生活生產方式,4G時代更多感受到了4G讓衣食住行、消費領域有了更多改變。到了5G時代,說它改變社會,更多的是包含了生產領域,包括能源、教育等等、金融這些生產方式的改變。

為什么從這個角度說到嵌入式金融呢?當5G來臨,生產方式進行了多種多樣的變化之后,在智慧家庭、智慧生產這些場景之下,由于技術的沿革和發展,很多金融服務的流程、環節,特別像支付這樣的,它可以嵌入到這些新的生產模式和生產環節當中。而這時候,嵌入式金融帶來的,我認為是金融服務、金融產品另外一種形式的無感。你本來是參加了智慧工廠的模式,但同時金融服務就在這個過程中已經產生了,我覺得這可能是5G帶來的生產方式的變革,從而產生了整個金融服務模式的變化。基本上情況就這樣。

黃潤中:我們想從銀行實踐的角度,請王學江董事長給我們分享一下,你們是怎么做的,包括今后有什么計劃?

王學江:其實好多事情,把它的本質抓住以后,理解得更透一點。我們營口沿海銀行,今年成立是第九個年頭,應該是全國134家城商行里最年輕的一家城商行,我們唯一能確定的是,沒有科技的投入,這個銀行將來還是要走下坡道。所以我們2018年年底到2019年年底,科技的投入是前八年的總和,最大的。在這里面我們也收獲很多,在資金端利用了新的科技手段,下一步對資產端還會做一些場景的結合。

現在5G很熱,原因是5G是要改變中國發展的速度,某種程度上講,跟現在區塊鏈都可能是國家發展的機會。所以國家和研發部門層面,一直在強調這個。

對銀行來說,對5G是什么態度?我一直想打一個比方——銀行像什么?

第一,本來銀行是給客戶提供服務,存取、支付,本來就是干這個的,所以回歸到初衷,就是充分理解客戶的需求,人家怎么方便、需要什么,你去給人家提供什么樣的服務,就可以了。比如說現在百姓需要一般消費的需求,怎么讓人家支付方便,提供這種需求,你才能生存下來。

第二,現在國家講銀行做一些小微、百行進萬企什么的,這也是國家的戰略需求,其實也本來是小銀行的生存之道。

銀行就像一臺電視機,你給大家提供服務。首先你得有節目能看得到,也就是銀行得有產品,什么樣的產品,得根據觀眾客戶的要求,電視機一開始是什么接受器,就是一個天線,非常簡單。再后來它也可以接入有線、USB。我不是搞科技的,但我一直相信,隨著5G技術的開發,你怎么讓銀行的客戶跟他的體驗跟5G結合起來,這是我們需要的。

我們沿海銀行一定會跟隨著5G的研發,我們跟華為也有一定的交流。我們的各級投入已經很大了,銀行業的服務,幾乎能接駁很多的場景,這些場景可能是客戶未來需要的,尤其是年輕的一代。過去銀行可能是靠年齡大的客群,他看的節目跟年輕人不一樣,所以某種程度上我們需要跟著這個時代客戶的發展,按照客戶的需求,你需要看什么電視電影,我們給你供什么產品,你需要什么樣的生活中的服務,我們把場景給你聯系上。

一句話,客戶就是上帝,銀行給他們做好服務。

黃潤中:謝謝,都談了5G技術,我們聽聽執5G技術牛耳的鄭俊先生,怎么看5G,怎么跟金融融合,去給客戶服務的?

鄭俊:剛剛提出了無感金融的概念,具體考慮5G怎么和無感金融結合。我也先從無感金融說起,首先我認為無感金融是金融行業發展的一個必然的目標。因為我們的國家領導人也談到了當前社會發展的主要矛盾,是我們的社會發展程度和人民群眾日益增長的美好生活的需求之間的矛盾,金融服務會越來越成為普通人日常當中的一項非常重要的服務內容。

剛才談到了有支付,其實在整個金融服務領域,包括投資理財,還包括另一個大的金融領域,就是在保險里面有各種的投保、理賠等等各個環節——但在銀行這個領域,可能是以支付為主要的表現。

說到無感金融,剛剛何陽也說了,兩個非常關鍵的字“嵌入”。我們認為無感金融要做到就是深度地對各種生活場景的嵌入,如何做到嵌入?有非常關鍵的要素,就是它能夠提供非常急速的、穩定的、安全的連接能力,這就是5G現在能夠做到的,5G能夠提供的。5G提供了這個連接能力,當然做到無感,在背后還有一些其它的關鍵要素。

另外一個關鍵要素,我認為就是邊緣側和中心側協同的AI能力,AI幫我們在無感金融整個實現的過程當中,去做判斷、分析、決策。連接能力加上AI能力,構成了我們整個無感金融的技術核心。當然,最后還有一項技術能力,就是整個的無感金融的實現,背后有我們的業務流程。這個無感金融要實現,也會要求我們背后的業務流程能夠自動化,不需要我們后臺人員太多地去執行、去干預。所以說能連接、能分析、能執行,這是整個無感金融的關鍵要素。

無感金融之后的下一個金融時代

黃潤中:四位嘉賓從國家研究的角度、行業協會的角度,具體銀行實踐的角度,和技術提供專家的角度都給出了答案。最后一個問題,我想讓你們簡單地用一兩分鐘再分享一下你們的觀點,就是無感金融時代,剛才你們都說來了,我想請問一下:下一個還是什么樣的金融時代?無感之后,你們暢想一下。

高峰:金融科技對整個銀行業的賦能,今天一整天講的都很多了,其實這個模式大家可以梳理一下:當初跟互聯網金融PK的時候,銀行第一個出手的叫直銷銀行;之后我們做了開放銀行,包括最近線上線下融合的遠程銀行。

我認為未來可能兩個東西比較追捧的:一個是AI銀行,AI銀行融合了所有的金融科技,包括我剛才說的ABCD。穿透式地從前中后、上中下,是AI銀行的一個體系。這個是我第一個感覺,這是有可能會到來的。因為最近我們發現,平安銀行、招商銀行、建設銀行等,整個AI銀行的應用,已經開始逐步浮出水面。

第二個是RPA,剛才我特別同意華為說的,其實機器人程序的自動化,下一步必須要加上AI,AI加上RPA,是金融科技在銀行應用的未來。

何陽:剛才聽了幾位專家的介紹,我覺得有一個新的思路。大家談5G,不知道有沒有一個比較,5G屬于通信行業的,大家講金融科技的跨領域融合,我們作為一個工信部體系的研究機構,也專門成立的一個金融科技公司。

什么樣的思路呢?其實現在大家越來越多感受到,電信行業、信息通信在成為國家的戰略性基礎設施。所以我們認為,電信本身就是基礎性的服務;而同樣地,金融也是一個基礎性的服務。金融一直說是整個現代經濟的核心命脈,有了金融才能讓信息活動活躍起來——金融和電信,兩個同時作為社會經濟的基礎性的行業融合,它帶來的是什么?

無感金融是一個暢想,但是我覺得可能往更遠的將來去看。這次我也過來參加了深交所的技術大會,他們的主題很好:科技引領,構建行業數字化生態。我覺得未來是一個生態金融的時代。

為什么說生態金融?前段時間也參加了銀行業協會金融科技司的一些交流和培訓,我自己當講師去講,跟很多的學員、朋友們交流有一句話,說銀行業現在越來越不像銀行。包括平安銀行在內,做了很多智慧城市,咱們在各個省市做智慧城市,競爭對手不僅僅是銀行了,而是很多運營商、BAT的互聯網公司。但是從無感金融我們延伸出來來看,未來是一個大生態競爭的時代,銀行在跟運營商競爭,運營商在跟互聯網公司競爭,互聯網公司又穿透到整個行業做金融,跟我們金融競爭。因此我覺得未來的金融時代,我可以簡單暢想一下,是一個生態競爭的時代。

大家還記得2013、2014年的時候,4G出現,我們肯定沒有想到,過了五六年的現在,移動支付,包括其它的一些新的模式,對我們的生活改變有這么大。現在我們站在2019年去暢想,也許過了五到十年,5G可能帶來的又是一些新的改變,那是不能以我們當前的思維方式去做的改變。作為工信部體系的研究機構,我們已經開始在用金融的思維思考技術的問題,今天有很多金融機構的朋友,可能大家也需要更多地用技術的思維去思考金融問題。謝謝大家!

高峰:我插一句,整個金融科技發展到今天,我感覺已經到了一個十字路口或者最艱難的時候。我今天不得不說的就是,很多金融科技用的一些算法,都是從互聯網上扒過來的,然后很多開發公司把它進行簡單的封裝,封裝完進行自己的產權。

實際上未來的金融科技在銀行應用的關鍵核心是在于數學計算的能力,算力和算法。如果這個國家死投入很大的數學的能力,未來的金融科技才有希望,如果沒有數學的投入,比如說我們經常學的這些概率論、統計方法,包括邏輯學,包括倫理道德、科技向善,所有這些東西會影響到未來金融科技發展的走向。

黃潤中:好,王學江先生從自己銀行實踐者角度暢想一下。

王學江:我同意前面兩個嘉賓講的,我感覺未來也是,銀行的生存環境,真有可能是一個大的生態金融環境,非常復雜了。但萬變不離其宗,還是你能不能給客戶提供他們想要的服務,這是關鍵。要保持他們的要求,能提供相對的服務,要求我們的科技無論是軟硬件還是人才的水平,都要跟得上。

我們希望在這方面,尤其是社會或者一些平臺的提供商,站在銀行角度,因為銀行不可能花太多的資金去自己上復雜的系統,邁個小臺階可以,大臺階就邁不動了。而且邁動以后,可能人才就跟不上了。所以我們在此呼吁一下,我們是需要給我們提供服務的設備和平臺服務商,你們的服務能更好一點,質量好一點,價格優惠一點。

黃潤中好,請鄭先生分享,5G還沒有完全開始,剛剛商用,從技術變遷的角度,你暢想一下6G,比如說像美國衛星組團式的6G,還是地面打樁式的,并且將來對金融,叫物聯網金融或者生態金融,帶來什么樣的影響和暢想?

鄭俊:剛剛主持人也提到了這個美國的衛星組網,首先我覺得這個衛星組網是一個非常偉大的,有創意的一個舉措,而且我也非常希望我們的國家在這方面能有更大的投入。但是這個衛星組網本身和5G不是同一個東西,也不是屬于競爭關系。

為什么呢?因為5G有三個最主要的特性:第一個是大帶寬,每秒鐘可以達到1G的傳輸率,你要想通過衛星組網去實現的話,其實這么大量的數據,通過衛星去傳輸,成本是非常高的。

第二,5G的特性是高密度,可以每一平方公里達到100萬個連接終端,同樣這在衛星組網當中,也是不可實現的。就算實現這個成本也非常高。

第三,低時延,我們知道電波的信號,衛星主要是通過電信號傳輸的,無線電信號從地面到衛星,再從衛星回到地面,一個來回的時間大概是0.5秒左右,0.5秒就等于500多毫秒。

5G的低時延特性,可以做到1毫秒,這種極致的低時延特性,會對我們的一些非常精確的機械控制,類似于自動駕駛、類似于很多的機械操作,包括類似于遠程手術,這些都非常需要極致的低時延。所以我認為,從未來的發展來說,在中國以及世界上絕大部分地區,在今后十年左右的主流通信技術還是5G,這種衛星組網是補充。

另外,從5G對整個金融的影響以及對整個金融后續業態變化的影響,我認為分兩個層面來說:

第一個層面,5G可以直接改變我們金融一些業務的模式,比如說我們和客戶交互的模式,給客戶提供服務的模式,這是5G直接對金融的改變,比如我們提供VR的仿真虛擬的,針對VIP客戶,他在家按一下手表就出現一個虛擬的人像等等。

另外一個更重要或者更深遠的改變,也是結合剛才上一個問題,未來金融的形態,我認為是兩個字:融合。我認為5G會極大地推動整個金融行業和其它行業的融合。

舉個例子,前兩天剛剛在北京開了一個5G和工業互聯網的會,我認為5G和工業互聯網的結合,未來它會對我們整個的金融服務提供影響,會產生影響。比如說整個金融對實體制造業的企業,給它提供了貸款之類的東西,我們可以非常精確地基于制造業的企業,它的資產,它的生產效率,它的存量等等,基于這種數據來實現。所以說類似有很多其它的行業,我認為5G會構建以數據傳輸、以數據搜集為主的生態,來促進金融行業和各行各業的融合。

黃潤中:好,謝謝!已經非常精彩,我簡單用幾個關鍵詞:第一金融,第二科技,第三融合,第四數據,第五未來。如果我們把這些都能夠打通,不管是一個行業還是一個國家,還是一個行,還是一個單位,我覺得將來都是贏得未來的必經之路,也是我們這次論壇的主題“回歸”。


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